高端医疗险遭遇羊毛大军:一年去50次医院,医生协助骗保_腾讯新闻
现在,高端医疗险在我国每年都有约30%的稳步增加,但这类产品,却又一起遭受了羊毛大军。 文 | 罗素 稳妥职业正在呈现两个趋势:下沉和上升。 一方面,稳妥的触手不断下探,抵达县城与村庄。 其典型产品,是百万医疗险。 另一方面,稳妥的触手也不断上升,触及高净值人群。 其典型产品,是高端医疗险。 现在,高端医疗险在我国每年都有约30%的稳步增加,但这类产品,却又一起遭受了羊毛大军。 一些患者为了薅羊毛,一年去几十次医院,稍有不适就往医院跑; 而医师、稳妥代理人也卷进其间,协助患者联合骗保。 挡羊毛党,战骗保族,关于高端医疗险来说,征程才刚刚开端…… 01羊毛大军 我国的高端医疗险,是带有一些我国特色的。 在一些发达国家,由于医疗资源足够,一般的医疗险就能根本掩盖需求。 但现在,我国的医疗资源较为缺少,就呈现了“抢资源”的状况。 一些殷实人群,乐意花更多的钱来购买高端医疗服务,所以,高端医疗险受到了喜爱。 这类稳妥最大的魅力,就在于可分配高端医疗资源。 比方,能够去公立医院的世界部、特需部。 比方,能够去私立医院,比方和睦家、莱佛士。 乃至还能去国外医治。“现在咱们的用户去得最多的三个国家,分别是日本、美国和新加坡。”专心重症海外医疗稳妥的Further的我国总司理梅燕表明。 而这类产品的价格,也的确不菲。 一般来说,高端医疗险一年的保费在1万多到2万多之间。 比方,上海某家外企为高管购买的高端医疗险团险,一年一个人的保费便是1.6万。 一些尖端产品的保费,乃至能够高达一年10万。 并且保费只保一年,假如这一年没患病,适当于这一年保费“白交”。 高端医疗险产品的这个特殊性,招引了一大群的羊毛党。 由于每年保费都是真金白银,许多人会有“不必就亏了”的心态,就会去薅羊毛。 “保费一两万,他们就会想把这一两万用完,乃至要用到三四万,由于这样才干赚。”一位稳妥从业者表明。 这样带来的一个成果,便是过度医疗:用户稍有不适,就马上去医院。 有高端医疗险用户,一年去四五十次和睦家。 而一些高端医疗险能够报销看牙科、眼科的费用,有的团险产品乃至能够报销配眼镜的费用。 “有个用户就去配了一副卡蒂亚的眼镜,花了三万多,然后找稳妥公司来报销。”资深稳妥从业者王平和表明。 还有许多用户只投保特定年限。 比方0到3岁是婴儿的疾病高发期,许多妈妈只给这个年纪的孩子买高端医疗险,过了年纪就不续保。 稳妥公司一算,发现自己纯赔。 多位从业者都泄漏,规划高端医疗险,最难的,是需要和最聪明的人斗智斗勇,一有缝隙,就会被钻空子。 数年前,有稳妥公司在我国推出了一款高端医疗险产品。 产品条款仿制自美国:生孩子就赔,没有查询期。 一大批现已怀孕的孕妇们蜂拥而至,买完稳妥,不久就回头去和睦家生孩子。 稳妥公司因而血亏——稳妥价格一两万,而和睦家一次生孩子的费用,一般要10万左右。 尔后,这款高端生育险产品,都增加了10个月的查询期——在这个期限内怀孕,不予赔付。 一些稳妥公司发现,医院也会协助用户骗保。 “这样的现象,一般都呈现在私立医院。”某稳妥公司高端医疗险核保负责人孙海照表明。 比方患者有病史,买稳妥时却没有照实奉告。 等疾病再次发生,患者就会要求私立医院的医师修正病历,证明这个病是刚得的。 一旦稳妥公司要求核对病历,“私立医院就会以维护患者隐私为由回绝”,孙海照说。 关于私立医院来说,“患者便是天主”,它们往往会挑选站到稳妥公司的对立面。 乃至连稳妥从业人员也会倒戈,协助用户骗保。 这是由于,高净值客户一般还会购买一些其他稳妥。 比方,带分红性质的寿险,稳妥代理人因而能分到很高的佣钱。 为了获取高端客户的信赖,有的稳妥代理人就帮客户钻空子,乃至骗保。 稳妥界的许多骗保“黑产”,都专门盯上了高端医疗险。 比方,高端医疗险的团险,保费比个人险的低。 “许多年前,就有人攒一个皮包公司,然后网罗一群带病用户,把他们包装成这个皮包公司的职工,团体投保。”孙海照说。 还有一些骗保中介,协助用户修正病历骗保,一旦用户被拒赔,他们就组队去监管部门投诉。 “监管没时间深究每个案子,也更倾向于维护被稳妥人。在这样的状况下,稳妥公司就成了弱势集体。”孙海照慨叹。 在国外,由于医疗资源足够,医疗险呈现骗保的概率相对较小。 而我国的高端医疗险,却是任重而道远…… 02每年增加30% 虽然要恶战羊毛党,但我国的高端医疗险在最近几年,依然呈现稳步上升的趋势。 据了解,某高端医疗服务商在曩昔5年里,在保人数年均增加30%。 梅燕也预估,我国的高端医疗险商场,每年的增加率在20%-30%之间。 “现在,约有15%的我国稳妥公司,都在供给高端医疗险产品,还有许多公司想进入这个商场。”孙海照表明。 是谁在推进这每年20%-30%的增加? “现在我国的高端医疗险用户,主要是企业高管、私营企业主,以及律师、投行司理、明星等高收入专业人士。”王平和表明。 “依据咱们查询,购买高端医疗险的用户,家庭年收入至少在50万以上。”拂晓稳妥经纪公司高端医疗服务部相关人士称。 最近,一个新的集体,成为了高端医疗险最大的增加点。 这个集体,便是新中产。 高端医疗险多为消费型稳妥,价格也高,为何高净值人群仍旧追捧? “适当于我一年花1万,买一个直通高端医疗资源的通道。”北京律师萧何称,现在去找黄牛,从公立医院买一个专家号,也要几千元。 许多高端客户都抱着和他相同的主意:花钱买一个VIP通道。 许多宝妈会挑选这类产品,也是为了在孩子患病时去医院不排队,不挤多人世。为此,她们乐意付出高额的费用。 03问题和未来 面临桀的羊毛党,稳妥公司怎么应对? 第一种方法,便是调整稳妥条款,堵死缝隙。 “有的稳妥公司现已在约束了,比方约束就诊次数,或许是要求用户自付一部分。”MSH北京外资途径负责人卢贤明表明。 有用户配天价眼镜,稳妥公司就给配镜费用设置了上限,比方不超越3000元。 有宝妈只给0到3岁的孩子买稳妥,稳妥公司就开端要求:给孩子买稳妥,有必要绑缚一个大人。 可是这样的方法,也会带来直接的负面影响。 一旦封堵缝隙,这些高端医疗险的销量就会骤降。 第二种方法,便是关于一些显着诈保的坏客户,第二年不再续保; 或与其讨价还价,只交还保费,或许只赔一部分。 此刻,高端医疗险最让人头痛的一点,便是用户往往不依不饶。 假如他们买的是几百元的百万医疗险,不赔,也就认了;但假如他们买的是一两万的高端医疗险,不赔,他们往往心有不甘,会羁绊究竟。 多位稳妥从业者都以为,高端医疗险之所以呈现种种问题,归根到底,仍是由于国人关于稳妥的知道,依然处于初级阶段。 正是由于在骨子里,国人并不以为稳妥是对冲危险的东西,仅仅把它作为理财的东西,才会去薅羊毛。 “从这个视点看,稳妥姓‘保’,依然负重致远。”卢贤明说。 现在,我国稳妥商场正在一起呈现上升和下沉两个趋势。 一边,百万医疗险在网络引爆;另一边,高端医疗险稳定增加。 除此之外,还有一个更为巨大的蓝海,或许存在于两者之间的巨大“断层”中。 假如以保费凹凸来界说高、中、低端,几百元的百万医疗险是中低端产品,一两万的高端医疗险是高端产品。 而介于两者之间的、保费在5000-9000元之间的中端产品,还极点匮乏。 有敏锐的从业者现已发现了这一点,开端进入这个商场。 “有的稳妥公司开端在健康险范畴主打一个概念,那便是‘轻奢’。”梅燕说。 比方说,一些高端海外医疗险开端做减法,只掩盖包含癌症在内的几种严重疾病,经过这种方法,把保费降到一年两三千元。 与此一起,百万医疗险则开端做加法,纷繁推出“可选职责”,比方海外就医、公立医院特需部,用户能够勾选。 “商场上现在的一些百万医疗险,保费也能够到达一两千元。”梅燕说。 在疲软一年之后,2019年,我国的稳妥商场重回高速增加。 职业遍及估量,在未来的几年里,这个商场都会充满生机。 由于客群人数有限,高端医疗险注定不会像百万医疗险那样,呈现爆发式增加。 但在可见的未来,上升的百万医疗险与下沉的高端医疗险,或将针对中端商场,打开剧烈抢夺。 *文中部分受访者为化名。

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